Oplatí sa sporiť v poisťovni?? Čo myslíte?

Väčšina ľudí určite má alebo mala uzatvorené životné poistenie. Či už je to investičné, kapitálové alebo rizikové životné poistenie. Nájdu sa aj ľudia a nie je ich málo, ktorí ani netušia, aké poistenie majú uzatvorené. Nemusia vedieť, ako sa volá, ale mali by aspoň vedieť, či sa im tam niečo sporí, za čo vlastne platia, či po skončení trvania zmluvy dostanú aj nejaké peniaze od poisťovne, alebo majú tam kryté len riziká ako choroby a úrazy bez sporenia. Tak stručne vysvetlím, aké druhy životného poistenia existujú na trhu.

• Kapitálové životné poistenie (KŽP) - kombinácia sporenia a poistenia. Po uplynutí doby poistenia (dožitie), poisťovňa klientovi vyplatí dohodnutú sumu navýšenú o prípadné podiely na zisku poisťovne. Odpočitajte si ešte daň zo zisku. Poisťovňa garantuje sumu na dožitie. Najväčšie zhodnotenie môžete mať do výšky technickej úrokovej miery. V súčasnosti je to 1,9 % p.a. Staršie zmluvy mali niekedy aj 5-6 % p.a.
• Investičné životné poistenie (IŽP) -  poisťovňa časť vášho poistného investuje do podielových fondov. Áno, dobre čitate, do podielových fondov. Takže tí, ktorí neveríte fondom a máte uzatvorený takýto typ poistenia, mali by ste sa nadtým zamyslieť. Možno ste si doteraz mysleli, že suma na konci, ktorú dostanete z poisťovne je garantovaná. Musím vás sklamať, nie je garantovaná ničím. Je tam predpoklad vyššieho zhodnotenia ako u KŽP, ale záleží, aké fondy tam máte nastavené, akú stratégiu a na koľko rokov to je. 
• Rizikové životné poistenie (RŽP) - čisto iba riziková zložka bez sporenia. Hlavné krytie je krytie pre prípad smrti a k tomu môžu byť pridružené rôzne pripoistenia ako trvalé následky úrazom, choroby, PN atď. Tvári sa to ako havarijné poistenie auta. Keď sa vám niečo stane, dostanete od poisťovne vyplatené peniaze na základe poistnej sumy. A keď sa nestane nič, zmluva skončí, alebo ju zrušíte, nedostanete od poisťovne ani cent. Ale nepríšli ste o nič, lebo žiadne sporenie tam ani nebolo. 

Keď sa niektorých ľudí pýtam, aký je hlavný dôvod, že si uzavreli nejaké poistenie, tak mnohí povedia, že kvôli sporeniu napr. na dôchodok. Niekedy sa to robilo iba takýmto spôsobom, že dlhodobé sporenia sa robili hlavne cez životné poistenia. Ak bola technická úroková miera na úrovni 5-6% p.a. (ročne), tak to bolo celkom výhodné. Ani ten trh nebol tak rozvinutý, nebolo toľko možností, ako máme teraz. Ale povedzme si otvorene, slovo poistka je od slova poistiť a hlavný motív na uzavretie zmluvy by malo byť poistenie a krytie rizík. 

Ako som už spomínal, poisťovne zhodnocujú peniaze vo fondoch. Aj v prípade KŽP. Síce investujú do málo rizikových, veľmi konzervatívnych, ale stále do fondov. Už ste si niekedy spočítali, koľko peňazí ste už dali a koľko dáte celkovo do KŽP počas celého trvania zmluvy? Ak nie, spočítajte si a porovnajte si to s garantovanou sumou, ktorú dostanete nakonci od poisťovne. Vyjde vám, že dostanete to, čo ste tam vložili za celé obdobie + niečo málo naviac. Nezabudnite si odpočitáť daň zo zisku a infláciu. Ja sa pýtam, dá sa toto vôbec nazvať sporením? Sami si odpovedzte.

A čo ak zrušíte zmluvu skôr, ako by mala končiť? Spravidla nedostanete ani toľko, koľko ste tam vložili dokopy. Viete prečo? Prvé dva roky platíte iba poplatky, nesporí sa vám nič. A to v každej poisťovni. Je v tom napr. provízia pre sprostredkovateľa, poplatky za administratívu zmluvy atď. To sa týka aj IŽP aj KŽP. Čiže, keď zrušíte zmluvu skôr, tak ste sporili o 2 roky menej, tým pádom, aké zhodnotenie by ste museli mať, aby ste boli vôbec v pluse? V prípade IŽP, tam je to zhodnotenie vyššie, ale prejaví sa až po dosť dlhom období. Väčšinou sa uzatvárajú IŽP na dobu 10, 15, 20 až 40 rokov. Ak je to na takú dlhú dobu, tak s veľkou pravdepodobnosťou máte nastavené dynamické portfólio, čiže akciové fondy. Tam môže byť zhodnotenie aj 7 % p.a. v priemere. Niektorí "poradcovia" alebo skôr poisťovaci vám dajú dynamickú stratégiu aj na krátke obdobie. V tom prípade sa zahrávajú s vašimi peniazmi. Podľa teórie investovania a dlhodobej štatistiky, ak budete sporiť v akciovom fonde aspoň 12-15 rokov, tak budete v pluse. Môžete byť aj skôr. Nikto vám nepovie, koľko to bude presne percent, podľa toho, ako sa bude vyvíjať svetová ekonomika a sektor, do ktorého investuje ten váš fond. A keď započítame, že sporíte o 2 roky menej, tak potrebujete mať zmluvu aspoň 14-17 rokov, aby ste boli v pluse. Videl som aj 12 ročné zmluvy, ktoré boli v mínuse. Preto suma na konci v IŽP nie je garantovaná ničím. Ak vám ju niekto garantuje a povie vám presné číslo, koľko dostanete peňazí na konci zmluvy, tak vás klame.

Ak sporíte cez poisťovňu, tak platíte poplatky poisťovni aj fondu. Poisťovňa vám z každej transakcii strhne tzv. nákupný poplatok - poplatok za nákup podielových jednotiek – 1 až 5% podľa fondu, potom správcovský poplatok - poplatok za správu účtu počas celej poistnej doby a ďalšie poplatky, ktoré má každá poisťovňa iné. Odpočíta si poistné za riziká a to, čo ostane, vám zainvestuje. A tu je ten pes zakopaný, myslíte si, že vám do sporenia ide nejaká suma, ale ide vám tam v skutočnosti oveľa menšia. Ak niekto chce sporiť systémom, že o 15 rokov sa ešte len dostane do plusu a je mu jedno, koľko nasporí, tak je to produkt pre neho. Ale neboli by sme radšej, keby sme nasporili oveľa viac a neplatili poplatky 2 roky, neboli by sme "strašení" poisťovňou, že keď zrušime skôr zmluvu, prídeme o peniaze?? Nehovorím, že nemáte mať vôbec poistku, ale mala by byť hlavne na poistenie.

Tak čo, myslíte si, že nasporíte dosť cez životné poistenie??

Chcete vedieť, kde môžete sporiť efektívnejšie, môžete sa dostať k peniazom hocikedy, máte väčší výnos, menšie poplatky, nikto vám nepošle upomienku ani keď pol roka nepošlete ani cent? Máte v rodine všelijaké zmluvy, neviete, či sú nastavené dobre, čo sa s tým dá urobiť. Ozvite sa mi cez túto stránku, alebo zaregistrujte sa dole pod článkom a ozvem sa vám. Ak sa vám článok páči, dajte like, zdieľajte tento článok aj vašim známym. Ak s niečim nesúhlasíte, kľudne napište do sekcii poradňa, môžete sa aj vyjadriť, čo si myslite o sporení v poisťovni. Aké máte skúsenosti.

Lukáš Geregáč  2015